O mercado financeiro aqui no Brasil vem passando, nos últimos anos, por grandes transformações. Novas formas de oferecer serviços e produtos estão tomando conta deste segmento, obrigando as instituições a se reinventarem a cada dia para se adaptar às novas tecnologias. Porém, entre tantas inovações, a que mais me chama atenção de longe é o Open Finance por um único motivo: você se torna o centro das atenções, os dados são seus e você faz o que bem entender com eles. Qual a consequência disso? Mais competitividade, preços mais justos, serviços mais acessíveis.
Mas afinal, o que é Open Finance?
Em uma livre tradução do termo teríamos “sistema financeiro aberto” — e Open Finance é exatamente sobre isso.
O que começou como Open Banking — focado em dados bancários — evoluiu para um ecossistema muito mais amplo. O Open Finance inclui não só bancos, mas também dados de investimentos, câmbio, seguros, previdência privada e capitalização. Você, como cliente, passa a ter a opção de compartilhar essas informações com qualquer instituição financeira de sua preferência.
É aí que entra a tecnologia: a partir de APIs (Application Interface Programming) padronizadas, as instituições podem trocar informações. O único esforço que você precisará realizar é dar o consentimento para que uma instituição possa trabalhar com os seus dados.
Ainda não entendeu? Vou deixar um exemplo prático:
O João possui uma conta no Banco do Brasil e deseja fazer um empréstimo pessoal na Creditas. Com o consentimento do João, a Creditas poderá ter acesso a todo o histórico bancário dele no Banco do Brasil para realizar a avaliação de renda. Com isso, tanto a instituição financeira quanto o próprio cliente saem ganhando, pois as chances de fechar negócio aumentam — e o João ainda pode conseguir uma taxa mais baixa, já que a Creditas tem dados reais para avaliar seu perfil.
Open Finance no Brasil
Lançado em fases a partir de 2021 pelo Banco Central, o Open Finance brasileiro é hoje considerado o maior do mundo — tanto em escopo de dados como em volume de chamadas.
Os números são expressivos: segundo dados do Banco Central e da Febraban, o ecossistema chegou a picos de 4 bilhões de chamadas de API por semana em 2025. Ao final do primeiro trimestre de 2025, o sistema contava com mais de 50 milhões de clientes únicos e 74 milhões de consentimentos ativos. Desde o início, o Open Finance já gerou mais de R$ 18 bilhões em operações de crédito, de acordo com o Banco Central.
A governança do sistema também se profissionalizou: em dezembro de 2024, foi criada a Associação Open Finance, com CNPJ próprio e conselho formado por representantes dos principais bancos, fintechs e cooperativas do país.
Para 2025 e 2026, as novidades incluem a portabilidade de crédito via Open Finance — que permitirá migração de contratos em até 3 dias —, o Pix por Aproximação e o Pix Automático, que já substituiu o débito automático tradicional em muitos casos.
Open Finance no mundo
Ao redor do mundo, outros países já implementaram sistemas semelhantes. O Reino Unido foi pioneiro, com sua API em vigor desde 2018. Países como Austrália, Canadá, Arábia Saudita e outros da América Latina também estão avançando no tema. O modelo brasileiro, porém, é reconhecido internacionalmente pela abrangência do escopo, pela robustez da infraestrutura e pela velocidade de adoção.
Principais vantagens
Existem vários modelos e formas de implementar e regulamentar o sistema financeiro aberto. Seja qual for a opção escolhida, todas chegam a algumas vantagens inerentes ao modelo descentralizado e democrático que o Open Finance traz à tona:
- Mais competitividade: como o acesso aos dados é simplificado, aumenta a oferta de produtos e serviços com menos burocracia;
- Experiência do cliente: com uma maior competitividade, o cliente é colocado como centro das atenções. A tendência é termos produtos e serviços que se encaixam melhor com a sua necessidade;
- Taxas menores e mais justas: com o cliente colocado como prioridade, os bancos e instituições cada vez mais disputarão você, o que causará uma queda nas taxas cobradas pelos serviços. Segundo o Banco Central, o Open Finance já aumentou a taxa de aprovação de tomadores de crédito em até 30%.
Desafios
Toda nova tecnologia possui desafios para que seja viável implementar de maneira segura — e com o Open Finance não seria diferente. Como estamos falando de informações financeiras, o principal ponto de atenção é a segurança.
O Banco Central vem atuando extensivamente para direcionar este assunto e monitorar a qualidade dos dados e indicadores de segurança. O sistema funciona irrestritamente dentro dos preceitos da LGPD (Lei Geral de Proteção de Dados), e o consentimento do cliente pode ser revogado a qualquer momento.
Outro desafio atual é a adesão das empresas (pessoas jurídicas): hoje, menos de 10% dos consentimentos ativos são de PJ. Ampliar essa participação é uma das prioridades do ecossistema para os próximos anos.
